你知道你一生要用多少錢嗎？
你有沒有認真算過，從你現在到離開世界的那一刻，你這輩子總共要花多少錢？
你猜會是多少？1,000 萬？2,000 萬？還是 3,000 萬？
相信大部分人從來沒算過這筆錢。因為從來沒有認真坐下來算過。我自己後來試著把這筆帳拆成 8 大類，每一類都有自己的數字，加總起來，就是你人生的「最低門檻」。
以生活費為例，我自己抓的概算，台北一天大概 $400 起跳——這只是粗估，每個人狀況都不一樣。$400 × 365 天 × 50 年，算出來大概是 730 萬，而這還只是吃喝日用，房子、孩子、醫療通通還沒算進去。
如果你想知道自己的數字會是多少，可以用〔這裡放你的試算工具連結〕，把你的生活費、房租、保險都代進去算一次，把所有項目加總之後，大多數人會發現，這輩子要撐起基本生活，大概需要 1,000 ～ 2,000 萬。
看到這個數字可能會嚇一跳，但算清楚之後，你才能回答一個更重要的問題：你這輩子能存到的錢，夠不夠支撐你想要的生活？
算完之後你會發現一件事——存錢不是選擇，是必須。它不是要懲罰你少花一點，是讓你看清楚自己還有多少空間。
老實說，存錢這件事，大部分人順序都做反了——我自己也是。
錯誤存錢順序：先花錢，剩下才存正確純前順序：先存錢，剩下才花
公式其實只差一個順序，結果卻可能差到幾百萬。存錢不是一種懲罰，是讓你知道自己還有多少空間。把這筆帳算清楚，你反而會覺得更自由。
兩個步驟教你如何存到你的第一筆 100 萬？
很多人會去查薪水分配比例公式，想找一個「標準答案」。但老實說，你真正需要的不是公式，是先決定目標。
存錢的順序應該是反過來算的：先設定一個目標金額，再回頭算每個月要存多少，不是先套用比例公式再看剩下能存多少。
步驟一：計算存錢目標
你的目標金額因人而定。100 萬只是一個常見的起跑點，如果你想存到 500 萬、1,000 萬，邏輯完全一樣，只是數字不同。先問自己：這筆錢要用在哪裡？是緊急預備金、頭期款，還是純粹想看到帳戶多一個零？目標越具體，後面的計算才有意義。
步驟二：算出每月要存多少錢
設定好目標金額跟時間之後，算法很單純：
目標金額 ÷ 預計年數 ÷ 12 個月 ＝ 每月要存的金額
舉例來說，如果你想在 5 年內存到 100 萬，等於每個月要存 16,667 元。算出這個數字之後，你只需要知道一件事：每個月先把這筆錢存起來，剩下的錢花光光也沒關係。
這裡要提醒一句：存錢不單純只是存錢，也包含投資。如果你把每月存下來的錢一部分拿去做長期投資，實際需要的存款年數可能會縮短——但這是後面文章會談到的事，這裡先把「先存後花」的習慣建立起來就好。
5 種存錢方法，哪個適合你？
知道要存多少之後，接下來的問題是：怎麼存？市面上的存錢方法很多，這裡整理 5 種最常見的，方便你直接比較。
存錢方法 1：365 存錢法
第一天存 1 元，第二天存 2 元，依此類推到第 365 天，一年下來大約能存到 66,795 元。
優點是越存越有成就感，每天看著存錢罐裡的數字變多，會有一種「我真的在進步」的感覺。
缺點是後期每天要存的金額會變大，到了年底每天要存到 300、400 元，如果那個月剛好開銷比較大，會變成壓力。
有些人會反過來操作，從 365 元開始倒著存，年初手頭比較寬鬆時先把大額存完，年底再存小額，可以減輕後期負擔。
存錢方法 2：52 週挑戰
邏輯類似，但以週為單位，第一週存 50 元，第二週存 100 元，一路加到第 52 週存 2,600 元，一年大約可以存到 68,900 元。
因為是以週計算，彈性比 365 存錢法大一點，就算某幾天忘記存，只要當週補上就不影響進度。這個方法也適合搭配年度規劃，比如年初設定金額較小，年中加薪或有獎金時可以一次補上落後的週數。
存錢方法 3：50 塊存錢法
這是我自己從國中就開始用的方法，直到現在，只要找零出現 50 元，我都會存起來。老實說，這個方法最大的優點是完全無痛，你不需要計算、不需要設定，找到 50 元就丟進去就好，連記帳都不用。
缺點是太隨性，存到的金額完全看你日常用現金的頻率，如果你大部分支出都用電子支付，找零的機會變少，這個方法的效果會打折。
存錢方法 4：零存整付
設定每月固定日期、固定金額，自動轉入儲蓄或投資帳戶。難易度最低，因為只要設定一次，不需要每天記帳或手動操作。
最適合搭配發薪日設定——薪水入帳後 1～2 天內就自動轉走，讓你連「看到這筆錢」的機會都沒有，自然不會有想花掉它的念頭。缺點是金額固定，如果哪個月手頭特別緊，沒辦法臨時調整，需要先抓一個自己負擔得起的金額再設定。
存錢方法 5：分離帳戶（又稱自動存錢法）
最推薦的存錢方法：分離帳戶，又稱自動存錢法。
薪水一進來就分流到四個帳戶：
- 薪資帳戶：領薪水跟支付固定支出，房租、保險等可以設定自動扣款的費用都放這裡。
- 投資帳戶：用於退休或長期目標，建議把提款卡剪掉，避免臨時挪用。
- 夢想帳戶：中期目標跟變動備用金，同樣建議剪掉提款卡避免臨時挪用。
- 消費帳戶：用在日常變動消費，像是一週喝幾杯咖啡這種不固定的花費，這個帳戶就是讓你花光光也沒關係的帳戶。
如何擺脫月光族？
想像一下，你今天有一個銀行帳戶，規定你每個月一定要花完裡面的錢——如果沒花完，錢會自動消失，你會怎麼做？你應該會想辦法把它花掉，對吧？因為留著也沒用。但你有沒有想過反過來操作：如果你「看不到」某一筆錢，你反而不會想動它。這正是後面會講到的存錢工具的核心邏輯。
老實說，我以前就是所謂的「月光族」。每次薪水一入帳，第一件事不是存錢——是打開購物車，先把裡面的東西結清。剩多少，才是我的「存款」。
說真的，你有沒有試過「這個月一定要存錢」，結果月底發現根本沒存到？如果你先花錢，剩下才存——存款永遠只是「意外之財」，有剩就存，沒剩就算了。
❌ 月光族舊定義：月底沒錢、很焦慮、說好要存錢卻存不到
✅ 月光族新定義：先把要存的錢放好，剩下的怎麼花都不愧疚，花光了就是花光了
換句話說，順序應該是：收入 − 存錢 ＝ 才能花的。
你只需要管「能花的那份」，花完就是花完，不用糾結、不用計算——這才符合人性。
但在你決定「每個月要存多少」之前，有一件事要先做：你知道你這一生總共要花多少錢嗎？這個數字會決定「存多少才夠」——不知道終點，你也不知道現在該存多快。（前面用 8 大類算過一次，如果你還沒算，可以回頭點進〔一生花費計算機〕看看自己的數字。）
想要不靠意志力做到「先存後花」，前面提到的分離帳戶就是最直接的工具：薪水一進來就自動分流，能花的那份從一開始就決定好了，剩下的你根本看不到，也就不會亂花。
存錢前的 2 個基礎習慣
習慣一：先存後花 這是整套邏輯的核心——薪水入帳當天就把要存的錢移走，不是月底看剩多少才存。心理上，看不到的錢比看得到但捨不得花的錢，更容易留住。
習慣二：自動轉帳設定 這是把「先存後花」變成不需要意志力就能執行的關鍵，設定好之後系統會自動幫你做：
STEP 1：打開你的網路銀行 App，找到「約定轉帳」或「自動轉帳」功能
STEP 2：設定轉出帳戶（薪資帳戶）跟轉入帳戶（儲蓄或投資帳戶）
STEP 3：設定每月固定金額，建議排在發薪日後 1～2 天內執行
STEP 4：設定好之後不要手動取消，給自己至少 3 個月不要去動它，養成習慣
收入不固定的自由工作者，如何自動存錢？
如果你是自由工作者，收入時高時低，「自動轉帳固定金額」可能不適用——你不知道下個月會進帳多少，要怎麼設定固定金額？
我自己就是自由工作者，這個問題我完全能理解。很多合作案的結帳時間都不一樣，有些是月結，有些要等案子全部完成才能收到費用，常常這個月帳上有錢，下個月可能什麼都沒進來。如果硬要設定一個固定金額的自動轉帳，很容易在收入空窗的月份扣到沒錢可用，反而造成壓力。
這裡建議改用「比例存款」取代「固定金額存款」：每次收到一筆收入，不管金額大小，固定存下其中一個比例（比如 20%），剩下的才是「能花的那份」。
收入多的月份存得多，收入少的月份存得少，比例不變，你還是維持了先存後花的核心邏輯，只是把金額換成了比例。
開始投資美股
免費美股新手投資課程，教你如何合理賺錢，來增加自己的財富資產，改變你的生活。無論是想開始投資，但不知道如何開始。或是已經在投資，但想要增加報酬率，【美股價值投資分享會】可以學習到正確的投資方法，別錯過這個機會！
